Операции с имуществом

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Проблема отсутствия собственного жилья знакома очень многим семьям, особенно молодым. Люди пытаются решить жилищный вопрос с помощью аренды жилья, но это вариант, не дающий никаких перспектив. Оплачивая арендодателю денежные средства, вы не работаете на перспективу, а отдаете тяжело заработанные деньги другому человеку.

Что это такое

Ипотека — это денежный кредит, который выдает банк заемщику на приобретение собственного жилья.

Сама недвижимость в новостройке либо на вторичном жилье выступает как залог, потому что банк должен каким-то образом гарантировать себе возврат вложенных средств.

В банковских условиях фигурирует два варианта оформления кредита:

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-43-85 (Москва)

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

  • с первоначальным взносом (определенная сумма от стоимости квартиры);
  • без первоначального взноса.

Законодательство

Вопрос ипотечного кредитования очень сложный и ответственный.

Именно поэтому 16 июля 1998 году был принят Федеральный закон №102 «Об ипотеке» (залоге недвижимости). Закон на сегодняшний день состоит из 14 глав (79 статей).

Основные вопросы, отношения по которым регулирует данный нормативно-правовой акт:

  • требования к заемщикам по ипотечному кредитованию;
  • процесс заключения кредитного договора между покупателем квартиры и банком;
  • правила оформления залога;
  • процесс государственной регистрации залога имущества;
  • порядок гарантии обеспечения сохранности залогового имущества;
  • перехода прав на залог от одного правообладателя к другому;
  • как обращать взыскание на имущественный комплекс, который пребывает в залоге;
  • процедура продажи имущества за долги перед банком;
  • ипотека земельных участков и коммерческой недвижимости.

Зачем нужен этот взнос

Программа ипотечного кредитования — это очень ответственный финансовый сегмент в функционировании каждого банка. Аналитика финансового состояния заемщика должна проводиться полностью и комплексно.

Также этот сегмент кредитования подвержен значительным финансовым рискам.

Существует две основных причины необходимости первого взноса для банка:

  • надежность заемщиков.

    Речь идет о том, что по мнению банкиров, заемщик, который в состоянии оплатить определенный первый взнос, считается более надежным. У человека есть деньги. Он смог их накопить, чтобы вложить затем в собственную недвижимость.

    Кредитные аналитики банка понимают, что особа реально будет заинтересована погасить кредит, так как вложила в приобретение этого жилья часть своих кровно заработанных средств;

  • нестабильность рынка недвижимости.

    Люди, которые хоть как-то наблюдают за рынком недвижимости, понимают, что цены на квартиры и дома периодически колеблются: то вверх, то вниз. Такая непредсказуемость очень болезненна для банка.

    Допустим, клиент берет кредит, когда квартира стоит дорого. Через год человек попадает в сложные финансовые обстоятельства и не может погашать долг. За это время цены на недвижимость резко упали. Банк не сможет продать квартиру по той цене, которая была на момент покупки жилья, а сделает это дешевле.

    Внесение первого взноса гарантирует финансовому учреждению полный возврат вложенных на кредитование денег.

Возможные варианты

Российские банки предлагают самые разные условия кредитования на покупку недвижимости в разных регионах страны. Рассмотрим все возможные варианты получения денег.

Видео: распространенные случаи

Процентные ставки

Чтобы получить ответ на вопрос где лучше взять ипотечный кредит, надо хорошо изучить процентные ставки в разных банках России. Отметим, что часть российских банков получают определенную государственную поддержку.

Суть такой поддержки заключается в компенсации части процентной ставки банкам и ее реальном снижении для пользователей согласно норм Постановления Правительства РФ от №220 от 13 марта 2019 года. Еще одно подобное постановление, призванное еще больше снизить процентные ставки, было принято 20.03.2015 года под №255.

В этих финансовых учреждениях переплата заемщика будет немного меньше, потому что они получают государственную поддержку.

  1. В банках с государственной поддержкой ставки колеблются от 11,4 до 13,5%.
  2. В банках, которые не участвуют в программе господдержки, предоставляют клиентам займы по ставкам от 15,5 до 17% годовых.

Из этого сравнения видно, что разница в ставках весьма ощутима. Дело в том, что сумма кредита очень большая, поэтому даже на десятые процента меньше за год переплачивать будет очень ощутимо для каждой семьи.

Объем заемного капитала

Не решили в какой банк подать заявку? Возможно, поможет эта информация. Каждый банк, занимающийся ипотечным кредитованием, может предоставить заемщикам разную сумму кредита.

Этот факт можно объяснить тем, что у финансовых учреждений разные финансовые возможности. Также отличаются оценки рисков по кредитным операциям.

Основные критерии для установления размера ипотечного кредита таковы:

  • материальное состояние заемщика;
  • возраст заемщиков;
  • кредитная история;
  • наличие поручителей;
  • материальное состояние поручителей;
  • возможность предоставления дополнительного залога.

Погашение

В банковской практике существует 2 основных принципа погашения кредитов:

  • аннуитет;
  • сначала больше, потом меньше.

Основные преимущества аннуитетного принципа погашения таковы:

  • равная сумма ежемесячного платежа на протяжении всего срока кредитования;
  • возможность четко планировать семейный бюджет наперед;
  • в платеж входит погашение кредита и проценты за пользование;
  • более реальная возможность досрочного погашения кредита, потому что можно каждый месяц вносить больше средств.

Второй принцип пользуется меньшей популярностью, потому что:

  • создается моментальная тяжелая нагрузка на семейный бюджет;
  • увеличивается риск возникновения просроченной задолженности по кредиту.

Банки предпочитают использовать аннуитетный принцип погашения кредитов.

Плюсы и минусы

Скажем сразу: лучше иметь первоначальный взнос, потому что минусов у кредитования без первоначального взноса значительно больше, чем плюсов.

Единственное достоинство такой программы заключается в том, что клиенты не должны искать деньги на оплату первого платежа.

Основные недостатки таковы:

  • необходимость оплаты дополнительных комиссий;
  • обязательное оформление страховых продуктов;
  • завышенные процентные ставки по кредиту;
  • не во всех банках страны дают такую ипотеку.

Конечно, каждый потенциальный заемщик должен анализировать и принимать решение сам, потому что свобода распоряжаться собственными деньгами превыше всего.

Как взять

Где лучше взять кредит? Как сделать необходимые документы? Поговорим о том, как взять кредит на ипотеку.

От застройщика

Желающий получить квартиру в кредит без первоначального взноса может попробовать заключить сделку с застройщиком.

Достаточно много строительных компаний предоставляют такие услуги, тем самым значительно увеличивая объем продаж своей недвижимости.

Основные преимущества такой сделки заключаются в:

  • пониженной процентной ставке;
  • экономии времени клиента;
  • вариативность выбора кредитных продуктов.

Этот способ кредитования имеет некоторые недостатки:

  • сделка не застрахована;
  • услугу предоставляют только крупные застройщики.

Попробовать взять такой кредит может каждый, потому что это действительно выгодно.

Молодая семья

Очень мало банков выдаст кредит без первого взноса молодым людям. Напомним, что по семейному законодательству РФ молодой считается семья, в которой каждому из супругов не исполнилось 35 лет. Понятно, что доход у такой семьи низкий, потому что достигнуть большого роста по карьерной лестнице в таком возрасте могут единицы. Финансовый резерв для оплаты первоначального взноса такая семья также вряд ли будет иметь.

Какой выход из такой ситуации?

Основные варианты таковы:

  • использование государственных программ поддержки для приобретения жилья (например, участвовать могут молодые бюджетники);
  • получение государственных субсидий на оплату первого взноса.

    Субсидия выдается тем семьям, единственным препятствием у которых для получения кредита является низкий уровень дохода. Размер помощи составляет до 30% от стоимости недвижимости.

    Согласно подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011 — 2019 годы, молодые семьи с ребенком могут рассчитывать на субсидию в размере 35% от средней стоимости жилого помещения, положенного заявителям (30% если в семье нет детей). Этой суммы будет вполне достаточно для внесения первого взноса.

Очень важный момент заключается в том, что если у молодой семьи есть двое или больше детей, то часть первоначального взноса можно оплатить сертификатами под материнский капитал.

Согласно норм ст.2 ФЗ №256 от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» под материнским капиталом подразумеваются специальные средства из государственного бюджета, которые передаются Пенсионному фонду РФ для усиления социальной поддержки данной категории семей.

Для пенсионеров

Реально ли взять ипотеку для пенсионеров? К сожалению, вероятность практически равна нулю.

Дело в том, что средний срок кредитования составляет 25 лет, а на пенсию люди выходят в 60 — 65 лет. Если бы пенсионеры брали такие кредиты, то вряд ли бы успевали их погасить до собственной смерти.

Единственный вариант, при котором пенсионеры могут взять ипотечный кредит — залог недвижимости, которая уже имеется в их собственности. Вопрос о предоставлении средств решается в каждом случае индивидуально.

Врачам и военным

Государство заботится про наиболее социально значимых категорий граждан.

Военные и врачи могут рассчитывать на получение социальной ипотеки.

Преимущества данного продукта в том, что:

  • устанавливаются пониженные процентные ставки;
  • стоимость жилья частично компенсируется за счет средств государственного или местного бюджетов.

Согласно норм Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования» кредит на недвижимость предоставляется при наличии таких условий:

  • проживание всей семьи на одной жилищной площади с близкими родственниками;
  • проживание в коммунальной или арендованной квартире;
  • отсутствие другого жилья в собственности;
  • проживание в условиях, не соответствующих санитарным нормам;
  • если площадь жилья в расчете на каждого члена менее 14 кв.метров.

В качестве «отдачи» для государства бюджетник должен отработать определенный срок по назначению. Источник финансирования программы — Накопительная ипотечная система.

Многодетным семьям

Как оформить ипотеку на дом и земельный участок многодетным семьям? В 2013 году в России была принята Федеральная программа обеспечения граждан России доступным жильем.

Программа предусматривает такие решения жилищного вопроса:

  • ипотека;
  • аренда жилья;
  • строительство домов за счет бюджетных средств.

К категории многодетных относятся такие семьи:

  • в семье не менее 3 детей;
  • брак между матерью и отцом зарегистрирован официально;
  • все дети младше 18 лет.

Программа предусматривает такие условия:

  • пониженные кредитные ставки по процентам;

    На рынке первичного жилья кредит можно взять под 6- 7% годовых, а на рынке вторичного жилья — не дороже 11%.

  • часть займа компенсируется государством;
  • использование материнского капитала для погашения первого взноса и частичной компенсации тела кредита;
  • размер первоначального взноса от 10%.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

Сейчас мы рассмотрим перечень банков, которые предоставляют кредит без стартового взноса.

Итак, четко с нулевым взносом работает только 2 банка:

  • Возрождение;
  • Газпромбанк.

Возможно ли решить проблему как-то по другому?

В банковской практике существует еще несколько способов, которые фактически позволяют получить недвижимость без первоначального взноса:

  • залог недвижимости. Такой продукт можно оформить в «Банке жилищного финансирования», «Альфабанке», «Росбанке»;
  • дополнительный залог как компенсация первоначального взноса принимают такие учреждения: «Экономбанк», «Сбербанк России», «Связьбанк»;
  • двойной кредит (на жилье и на первоначальный взнос). Такая программа присутствует во многих банках.

На какой срок

Средний срок предоставления ипотечных кредитов 25-30 лет.

Порядок оформления

Процесс оформления кредита сложный.

Соискатели, желающие получить деньги без стартового взноса, должны сначала найти застройщика, который будет готов помочь с оформлением кредита. Потенциальный получатель кредита сначала заключает договор с застройщиком.

После этого клиент обращается в один из банков, которые порекомендует ему застройщик. Когда особа предоставит банку договор с застройщиком, банк без проблем выдаст клиенту кредит без первоначального взноса.

Список документов

Для оформления ипотечного договора и принятия перед этим позитивного решения на кредитном комитете заемщик предоставляет следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • идентификационный код;
  • трудовую книжку;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;

    Пример документа представлен тут.

  • свидетельство о рождении детей;
  • свидетельство о браке;
  • согласие супруга или супруги.

    Образец можно глянуть здесь.

Банк при необходимости может потребовать и другие документы, которые могут подтвердить финансовую состоятельность заемщиков.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

About the author

manager

Оставить комментарий